线上贷款是指线上自动受理贷款申请，并完成授信审批、合同签订、放款支付、贷后管理等核心业务环节操作，全流程线上自动运作，无人工或极少人工干预。近年来，随着数字化转型步伐加快，叠加新冠疫情，催化了市场对“线上化”的需求，商业银行线上贷款规模快速增长。截至今年9月末，温州市线上贷款余额445.71亿元，同比增长38.4%，高于各项贷款增速21个百分点，是疫情前同期的6倍。线上贷款以消费和普惠类产品居多，信用化、短期化、便捷化特征明显。但受多方面因素制约，线上贷款发展仍存在诸多难点。建议加强线上贷款立法，提升商业银行数字化风控水平，加强政府部门数字信息化建设，加快建立数字化监管体系。
基本情况及存在的难点
受疫情催化，商业银行线上贷款规模快速增长。至今年9月末，全市线上贷款户数31.4万户，同比增长39.3%；户均贷款14.20万元，同比下降10.4%。其中，以线上消费和普惠类贷款居多，信用化、短期化、便捷化特征明显。截至9月末，个人消费类和普惠类贷款产品数102只、余额498.87亿元，占全部线上贷款产品数和余额的88.7%和86.8%；线上纯信用贷款405.10亿元，占比70.5%；期限一年以内的线上贷款余额322.81亿元，占比56.2%；申请到放款1天及以内线上贷款余额372.41亿元，占比64.8%。
目前温州商业银行线上贷款发展存在的难点主要涉及以下几方面。一是银行自身信息技术薄弱制约线上贷款规模化增长。对全市51家银行的调查发现，近1/4的银行仅在贷款申请、资格初审和提款环节实现线上化，但在尽调评估、授信审批等核心风控环节仍依赖线下人工。同时，行内信息维度单一。如某银行线上贷款信息获取主要采取“年日均净金融资产”和“住房贷款”两个维度数据，符合行内信息模型的客户远小于符合公共信息模型客户。
二是政府部门公共信息及时性和完备性不足。依托温州市大数据产业快速发展，公共信息成为线上贷款依赖占比最高的来源，但因公共信息数据质量和操作应用问题，使用仍存缺陷。如有银行反映，线上贷前审批获取的公共信息比较局限，仅能获得公积金和税务数据，缺乏社保、车产、房产等信息数据直联。
三是贷后资金流向难以监管易致贷款违规使用。如有银行反映，传统贷后管理运行机制是由客户经理收集贷款信息，通过贷后系统作出风险预判，但线上贷款户数多、笔数大，多由借款人自助操作，系统自动审批，传统贷后管理模式难以对资金实际流向进行监管和核实。
四是抵质押贷款实现“纯线上”存在阻碍。如某银行的线上抵质押贷款产品，仅房产预估、准入审批可支持线上，抵质押品的审查、评估、登记、交付保管等手续仍需线下操作，即使是支持住建部门开通的线上抵押登记专线，但房产登记系统与银行信贷业务办理系统相互独立，无法实现“纯线上化”。
五是线上贷款出险面临诸多司法障碍。一方面，立案难度大。另一方面，通过司法程序处理比例极低。如有银行反映线上不良贷款最终通过司法程序处理的比例仅为1%。
对策建议
一是加强线上贷款立法以促规范发展。要进一步加强线上贷款立法和监管工作，与现有法律法规相衔接。完善对线上贷款的业务规则、风险管理、信息披露和法律责任等相关规定，补齐政策短板，切实防范线上贷款金融风险，促进线上贷款市场更加健康合规发展。
二是提升商业银行数字化风控水平。一方面，商业银行应夯实数据基础，积极运用大数据、人工智能等技术，丰富客户信息数据源，打造自有风险画像体系。另一方面，商业银行要结合区域经济金融实际及自身业务发展特点不断提升大数据风控技术。积极探索图数据库技术在遏制贷款欺诈方面的应用，借助用户社会关系、交易模式、互联网行为等数据特征，构建基于知识图谱（关系网络）的反欺诈风控模型，精准判别贷款欺诈行为。
三是加强政府部门数字信息化建设。一方面，打造统一数据平台，进一步打通纳税、公积金、社保、民政、交通、住房等各部门数据壁垒，加强信息的及时性和完备性。打通抵质押品审查、评估、登记、交付保管等手续的线上通道，促进线上贷款规模化增长。另一方面，推动司法处置向数字化转型。针对线上贷款金额小、笔数多、需求大的特点，整合现有司法资源，优化诉讼处置流程，推动传统司法模式向在线化数字化转型，减轻司法成本，提升风险处置效率。
四是加快建立数字化监管体系。从短期来看，应完善互联网相关的金融基础设施，建立统一的互联网金融行业征信数据库、线上贷款债权债务登记系统等平台，确保金融市场稳健高效运行。从长期来看，应构建资金与数据双要素监管体系，加强数据治理、数据管控、数据共享及数据隐私保护等机制建设。探索“智能监管平台”建设，整合银行间行业数据，打破单个银行跨行资金流向“监控难”问题。
作者系中国人民银行温州市中心支行行长、国家外汇局温州市中心支局局长
